Las mejores hipotecas de 2013 - funcionarios y demás mortales. Bancorreos, La Caixa, Popular, BBVA, Santander,...

     Hace 18 meses compré un piso en construcción. ¡Qué cojones tengo! Pero pensé que con el 4% de IVA (en aquel momento) y con el Euribor en mínimos, me iba a salir la hipoteca baratísima. Además, como soy funcionario (sí, de esos que no paramos de tomar cafeses, que somos la lacra de la sociedad y que no nos importa que nos bajen el sueldo y nos quiten pagas extras) pensaba que los bancos se pelearían por mí por tenerme como cliente......

     ¡Qué chasco! Menos mal que en el contrato de compraventa no me quise vincular a ninguna hipoteca que tuviera la constructora y así poder "negociar" con los bancos, especialmente con el que suelo trabajar (La Caixa) y con aquellos con los que sé hay algún tipo de convenio (Santander, BBVA,...).

     Como se escriturará en julio, en abril/mayo ya me puse a buscar hipotecas ¿y qué me encontré? Con que los diferenciales están desorbitados. De los diferenciales de 0,5 % ó incluso 0,25 %, se ha pasado a una media de 3,5 % ¡Del 3,5 %! Es decir, siete veces más caro que hace cuatro años. Y es que no se ha aprendido: lo único que le puede pasar al Euribor es que suba, y la mayoría de los españolitos hemos conocido no hace mucho tiempo (hace unos 7 años) un Euribor que rondaba el 5 %. No digo que se llegue al 5 % en un año, pero no me extrañaría nada que la "mejora" de la economía europea haga que a finales de este año vuelva a subir y en menos de un lustro estuviera a niveles del 3 ó 4 %, y esto se traduciría en un interés total en torno al 7 %, lo que podría llevar a situaciones insostenibles de nuevo para las familias con el consiguiente riesgo de desahucios.

     Yo, ignorante en temas macroeconómicos, no entiendo por qué se hace esto, aunque tengo mis teorías:

- Los bancos no quieren prestar dinero porque no lo tienen

- Los bancos quieren asegurarse de que el cliente va a pagar, dadas las exigencias para conceder un préstamo hipotecario 

- La mayoría de los bancos ofrecen intereses menores cuanto más cantidad de productos se contrate con ellos (seguro de vida, de vivienda, planes de pensiones, tarjetas,...). Es un verdadero negocio, y he podido comprobar que esos seguros son muchísimo más caros que si los buscas por tu cuenta

- Los platos rotos de otros los pagaremos los nuevos hipotecados

     Después del primer jarro de agua fría viendo el panorama tan gris tirando a negro, me puse manos a la obra y me dirigí a la mayor parte de entidades que conozco (y otras totalmente desconocidas) para pedirles un préstamo de aproximadamente un 75 % el valor de compra del piso. El resultado fue dispar, pero me llevé algunas sorpresa, todas malas, especialmente de "mi" banco, La Caixa, aunque tengo que reconocer que era la tercera mejor oferta.

     El interés más alto lo encontré en el Bankinter (4,5 %) y el banco Santander no era mucho más barato (3,8 %), el Sabadell/Herrero parecido (3,5 % mínimo),... En este rango de diferenciales están la mayoría de entidades. Pero una de las cosas que más gracias me hace es el lema del Santander: "queremos ser tu banco" ¡mentira!, o creen que somos tontos.

     Otros bancos como el Popular, La Caixa y el BBVA están algo más baratos, especialmente los dos primeros, aunque si te puedes acoger al convenio con el Ministerio de Defensa, el BBVA tiene condiciones bastante buenas: los tres primeros años un interés fijo del 3,5 %, y el resto Euribor + 1,40, aunque hay que contratar seguros de vida, de vivienda, seguro de protección de pagos, plan de pensiones,..

     Lo de La Caixa en un caso a parte: soy cliente suyo desde 2003, fecha en la que hice mi primera y actual hipoteca. Saben que soy solvente, que nunca he fallado en el pago de ninguna letra,.... No hace ni dos meses me querían vender otro plan de pensiones o que traspasara los que tengo en otras entidades. Mi respuesta fue negativa hasta saber qué me ofrecían por la nueva hipoteca..... la respuesta: euribor + 2,4. No está mal si no eres funcionario (no quiero ofender a los que no lo sean, pero de todos es conocido el trato preferente a los funcionarios por tener un sueldillo fijo todos los meses), pero no era lo que me esperaba. Tras decirles que no iba a aceptar su oferta me dicen que pueden rebajar la oferta hasta euribor + 2,3, pero que menos era imposible. Además tenía bastantes vinculaciones. Seguía sin interesarme a sí que ¡Al carajo!

     La mejor oferta la encontré en Bancorreos, que son agentes del Deutsche Bank. Están presentes en la mayoría de Oficinas de Correos. Las condiciones generales, para no funcionarios, eran similares a las que me ofrecía La Caixa, pero las especiales para funcionarios mejoraban considerablemente:

- El interés es del Euribor + 1,75 % desde el principio (un chollo, eh?)

- 0,45 % de comisión de apertura (unos pocos bancos tienen el 0,5 %, pero la mayoría tienen el 1 %)

- 0 % por amortización total o parcial (el resto de bancos tiene entre el 0,5 y el 1 % de comisiones)

- la no contratación de los seguros de vida o vivienda supone sólo un 0,1 % más, en otros bancos supone un encarecimiento de 0,5 % ó más.

- para que no suba otro 0,1 % hay que hacer un fondo de inversión o un plan de pensiones con una aportación anual igual o superior a la letra que se esté pagando. De momento, el dinero del plan que tengo en La Caixa va ir directo a Bancorreos, y los de La Caixa que espabilen.

     Como podéis comprobar no es para dar saltos de alegría, pero creo que no me he equivocado y animo a todos a cambiar de banco si ofrece mejores condiciones, o negociar con el tuyo mejoras en las condiciones si no quieren que les ocurra como a La Caixa conmigo. Cambiar no es un trauma.

Moraleja: La Caixa me dejó escapar por unos 400 €/año. Es muy triste que bancos de esa supuesta categoría dejen irse a clientes por esa cantidad irrisoria de dinero, cuando en la vida del préstamo van a ganar 50.000 €

P.D. El aumento del IVA desde el 4% al 10 % me supone tener que pagar unos 8000 € más. Gracias Rajoy, gracias ZP.

P.P.S. Tengo otra entrada relacionada con el tema. No apta para cardiacos